Pensioenbuddy geeft zelfstandigen inzicht in pensioenwirwar

Voor ondernemers en zelfstandigen is het een hele kluif om die productmix samen te stellen die fiscaal het meest optimaal is. Hoe werkt de (gratis) Pensioenbuddy?

Céline Englebert, woordvoerster bij Xerius: “Op basis van enkele vragen vertelt de tool welke pensioenbouwstenen op jouw ondernemerslijf zijn geschreven, én welke fiscaal het interessantst zijn. Bovendien krijg je meteen advies op maat over je huidige situatie en inzicht in je fiscaal optimale jaarpremie, in de maximale belastingbesparing die je kunt realiseren, in het pensioenkapitaal dat je kunt opbouwen, en welk deel daarvan je eigenlijk zelf moet dragen.”

Helft zelfstandigen heeft geen VAPZ

Dat ondernemers laagdrempelig adviseren over hun pensioenopbouw een must is, blijkt ook uit een rapport van de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten (FSMA): liefst 1 op 2 zelfstandigen (52%) in hoofdberoep laat het momenteel na om zijn pensioenopbouw fiscaal te optimaliseren met het VAPZ. Velen moeten nu als 65-plusser dan ook bijklussen. Cijfers van het Rijksinstituut voor de Sociale Verzekeringen der Zelfstandigen (RSVZ) tonen aan dat er ruim 111.000 zelfstandige 65-plussers aan de slag zijn, een stijging met 22,5 procent sinds 2015.

Daan Weigand, Product Owner van de Pensioenbuddy bij Xerius, trekt mee aan de alarmbel: “Het VAPZ is de eerste bouwsteen van je pensioenplan, je geniet er het grootste belastingvoordeel mee. Daarna volgen in volgorde van fiscale aantrekkelijkheid: de IPT voor bedrijfsleiders, het klassiek pensioensparen, het langetermijnsparen en de POZ op maat van eenmanszaken en vrije beroepen.”

Fiscaal voordeel nu, hoger aanvullend pensioen later

Twee derden van de Belgen doet dan wel aan klassiek pensioensparen via een pensioenspaarfonds of een verzekeringsformule, zelfstandigen hebben nood aan meer. Daan Weigand: “Stel dat je een ongehuwde zelfstandige ergotherapeut in hoofdberoep bent van 30 jaar oud, geen vennootschap hebt, al vijf jaar je eigen zaak hebt, een netto belastbaar inkomen hebt van 30.000 euro, een lening bent aangegaan in 2018 en al aan pensioensparen doet. Dan bestaat je optimale productmix uit VAPZ, aangevuld met pensioensparen en langetermijnsparen – als je budget het toelaat.”

“Concreet: als je dan je fiscaal optimale premie van 5.006 euro investeert, ‘betaal’ je slechts 2.780 euro. Je geniet dan elk jaar namelijk van liefst 2.226 euro belastingvermindering. Bovendien geniet je aan dat fiscaal optimale tempo bij je pensionering van 111.577 euro extra – via rente, belastingvermindering en winstdeelnames. Van je aanvullende pensioenkapitaal van 210.843 euro heb je dan slechts 99.266 zelf moeten investeren. Twee lucratieve vliegen in één klap dus: nu minder belastingen, later een hoger aanvullend pensioen. Maar doe vooral zelf de test en pas je optimale premie aan je eigen budget aan”, besluit Daan Weigand.

Bekijk de video over de tool Pensioenbuddy