Tips waarop u moet letten bij uw contact met de bank

1. Financier uw onderneming op de juiste wijze!

Bij de zoektocht naar de juiste financiering dient ervoor gezorgd te worden dat de gekozen financieringsvorm overeenstemt met de looptijd van de financieringsbehoefte. Het ligt bijvoorbeeld voor de hand om investeringen in materieel te financieren met een investeringskrediet op lange termijn. Kortetermijnfinancieringsmiddelen (kaskrediet, straight loans,...) mogen enkel gebruikt worden voor kortetermijnbehoeften.

Voorzie ook best een overschot aan langetermijnfinanciering, zodat ook een deel van de kortetermijnbehoeften gefinancierd kunnen worden met permanent aanwezige middelen. De reden hiervoor is bijvoorbeeld dat de voorraden niet aan een constante snelheid roteren, hetzelfde geldt ook voor de openstaande klantenvorderingen, die niet telkens exact op vervaldag worden vereffend. Ondernemingen hebben met andere woorden ook behoefte aan bedrijfskapitaal of werk- kapitaal, dat het best deels wordt gefinancierd door langetermijnmiddelen.

2. Optimaliseer uw behoefte aan bedrijfskapitaal!

Mogelijk moet u minder financieren indien u uw nood aan bedrijfskapitaal optimaliseert. Door een betere interne organisatie kan de behoefte aan bedrijfskapitaal verlaagd worden.

Het lijkt heel evident, maar toch zondigen vele onder- nemingen tegen volgend basisprincipe: factureer tijdig en volg uw debiteuren strikt op. Dit zorgt er niet alleen voor dat uw facturen sneller geïnd raken, maar komt ook professioneel over bij uw klanten. Ook het voor- raadbeheer verloopt vaak niet optimaal: ga na hoeveel voorraad vereist is en vermijd om teveel voorraad aan te kopen. En eveneens mag u niet vergeten dat ook de betalingstermijnen van uw leveranciers niet onbelangrijk zijn bij het vaststellen van de behoefte aan bedrijfskapitaal. Onderhandel daarom interessante betalingstermijnen met uw leveranciers.

3. Kom met een goed project en zorg voor zekerheid in terugbetaalcapaciteit

Om financiële partners te overtuigen is een goed ondernemingsplan onontbeerlijk. Het ondernemingsplan omschrijft duidelijk de plannen van de onderneming; welke activiteiten wenst men in welke markt te realiseren? De ondernemer geeft dit weer aan de hand van een omgevingsanalyse en een hieraan gekoppeld commercieel, organisatorisch en financieel plan.

Het financiële luik geeft een duidelijk overzicht van de investeringen, de kosten en de opbrengsten die worden voorzien. Worden er voldoende financiële middelen geraamd en is de terugbetaling van vreemde middelen haalbaar? Antwoorden op deze vragen dient de bank te kunnen terugvinden in uw ondernemingsplan, waarbij u best ook een kasplan per maand toevoegt.

Gebruik het “Startkompas” van het Agentschap Ondernemen (www.agentschapondernemen.be/startkompas) als basis voor de opmaak van uw ondernemingsplan. Het startkompas brengt de haalbaarheid van uw project in kaart. Voor het opmaken van een financieel plan kan u een beroep doen op uw boekhouder. Daarna werkt u uw plan verder uit aan de hand van de aanbevelingen in de “Leidraad voor het opstellen van een ondernemingsplan”. Deze publicatie kan u terug- vinden op de website www.agentschapondernemen.be, selecteer vervolgens bij publicaties “starten met een onderneming”.

4. Toon aan dat u er zelf in gelooft

Voor andere kapitaalverschaffers is de mate waarin u bereid bent om zelf ook met eigen middelen te investeren in uw project één van de meest cruciale beoordelingscriteria. Weet ook dat een bank meestal stevige waarborgen vraagt. U kan door onderpand en voldoende eigen inbreng, de prijs van uw krediet druk- ken aangezien het risico voor de bank zal dalen (over de Bazel II en III-normen vindt u meer info via onze website).

Tevens kan door adequate inzet van de overheidsinstrumenten die ter beschikking staan, het risico voor de bank worden ingeperkt. 

5. Toon aan dat u een goede, betrouwbare ondernemer bent

Wees open in uw communicatie met uw bank of andere kapitaalverschaffer. Een goed opgevolgde relatie met uw bankier smeedt banden tussen beide partijen. Meld zeker wijzigingen in het beleid van uw onderneming, rapporteer over uw jaarrekening, geef aan waarom u bepaalde targets niet heeft gehaald en welke actie u hieromtrent wenst te ondernemen, ... .

Zorg ervoor dat elk document voor uw bank correct en volledig is, van uitstekende kwaliteit is en op tijd wordt ingeleverd. Veel banken gaan ervan uit dat er iets fout zit, als bepaalde gegevens over de huidige situatie van de kredietnemer ontbreken. Dit kan gevolgen hebben voor uw inschaling in een ratingcategorie en misschien zelfs als “alarmsignaal” worden opgevat.

6. Meer onzekerheid door een langere looptijd

Bij de berekening van de prijs houden bijna alle banken rekening met de looptijd van een krediet. Langere looptijden brengen grotere onzekerheden met zich mee, waardoor de interestpercentages van kortlopende kredieten gewoonlijk lager zijn dan voor langlopende kredieten. Ook hier speelt het Bazel II-akkoord en het Bazel III-akkoord een rol. In het algemeen neigen banken ertoe om alleen aan kredietnemers met een goede rating langlopende kredieten te verstrekken.

7. Maak op maat gesneden kredietovereenkomsten door bijzondere afspraken

Door bijzondere afspraken op te nemen in de kredietovereenkomst (ook wel “convenanten” genoemd) kan rekening gehouden worden met de mogelijkheden van de kmo en de vereisten aan de zijde van de bank. Het toegestane maximumpercentage schulden, de rentabiliteitsdrempel en de minimale liquiditeit zijn typische zaken die in convenanten geregeld worden.

In een convenant kan bijvoorbeeld worden vastgelegd dat de bank het recht heeft om het contract voortijdig op te zeggen als het eigen vermogen van een krediet- nemer onder een bepaald peil zakt. Hierdoor neemt het risico van de bank af en kan de bank misschien akkoord gaan met een langere looptijd.

8. Stel een goed kredietdossier samen

Veel projecten sneuvelen op voorhand bij de bank doordat de ondernemer enkel met een berekening komt over de investering die hij wil uitvoeren.

Banken hebben, zeker voor ietwat grotere projecten echter veel meer nodig om een risico-inschatting te kunnen maken. In Bijlage 2 achteraan in de brochure vindt u een checklist die u kan helpen bij de opmaak van een kredietdossier.

9. Bekijk of er alternatieven zijn!

Bij het zoeken naar de beste financieringsvoorwaarden wint u best zoveel mogelijk informatie in over alle mogelijke en alternatieve opties. In het vervolg van deze brochure hopen wij u hierin reeds een beetje wegwijs te kunnen maken. Er zijn maatregelen om de behoefte aan krediet te verminderen (zoals leasing en factoring) en alternatieven voor krediet (mezzaninefinanciering, durfkapitaal, overheidsfinanciering, ...).

Info: www.vlaio.be